Construye tu perfil financiero

El primer paso para cualquier persona que quiera solicitar una hipoteca es construir un perfil financiero sólido. Los prestamistas hipotecarios examinarán tu puntaje crediticio para determinar si eres apto para un préstamo. De acuerdo con la Federal Home Loan Mortgage Corporation, conocida como Freddie Mac, un historial crediticio insuficiente es una de las barreras que impiden a los latinos comprar una casa. La mayoría de los prestamistas consideran que un puntaje por encima de 670 es un indicador de solvencia crediticia. Sin embargo, un puntaje de crédito más alto, algo entre 740 y 799, puede mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario y una tasa de interés más baja.

Es importante comprender qué comportamientos ayudarán a construir tu historial crediticio, y cuáles evitar. Por ejemplo, algunas formas de crédito, como los llamados “payday loans”, o préstamos de día de pago, pueden empeorar tu puntaje. Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo de alto costo que generalmente deben pagarse el día que recibes tu próximo cheque de pago y están disponibles en línea o en alguna tienda de conveniencia. Debido al fácil acceso a estos préstamos en muchas áreas predominantemente latinas, muchos latinos recurren a ellos, según Calderón.

“Si usas algo que se considera crédito subprime, como un préstamo de día de pago, no solo te cuesta más, sino que afecta negativamente tu crédito incluso si lo pagas correctamente, porque lo usaste”.

Construir tu crédito lleva tiempo, pero puede ayudarte a obtener un préstamo a largo plazo. Realizar operaciones bancarias con una institución de buena reputación, hacer pagos puntualmente de manera consistente, asegurarte de no gastar más de tu límite de crédito y pagar cualquier deuda de alto interés, como la de tarjetas de crédito, son formas de aumentar tu puntaje crediticio con el tiempo.

Además, es importante determinar cuánto dinero necesitas ahorrar para cubrir los costos iniciales de comprar una casa, como el pago inicial y los gastos de cierre.Calderón recomienda investigar programas municipales diseñados para compradores de vivienda primerizos, como New Jersey Housing and Mortgage Finance Agency, que ofrece ayuda con los costos del pago inicial.

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Edúcate sobre el proceso de compra de vivienda

El sistema crediticio tiene muchos componentes y solicitar una hipoteca puede ser confuso.

Esto es especialmente cierto si es la primera vez que vas a comprar una casa, como es el caso de muchos latinos. Una investigación del Urban Institute proyecta que para 2040, los latinos representarán el 70% de los nuevos propietarios de viviendas en EE. UU.

Calderón anima a los posibles prestatarios latinos a tomar una clase sobre la compra de vivienda antes de hacer la solicitud, para entender mejor el proceso hipotecario.

“Es una excelente manera de… establecer expectativas sobre lo que deberían encontrar y darles un poco de fluidez en el proceso”, dice.

Un curso sobre la compra de vivienda puede ayudarte a entender los factores que los prestamistas considerarán al evaluar tu solicitud de hipoteca, incluyendo tu historial laboral y crediticio, y los fondos que tengas disponibles para el pago inicial, explica Calderón.

Ahí te explicarán los términos crediticios técnicos y corregirán mitos comunes y conceptos erróneos sobre el proceso hipotecario. Por ejemplo, ¿alguna vez has escuchado que tu pago inicial debe cubrir el 20% del valor total de tu vivienda? ¡No es cierto! En muchos casos, los compradores primerizos pueden obtener una hipoteca con un pago inicial tan bajo como del 3%.

Lo más importante es que un curso sobre la compra de vivienda puede empoderarte para navegar por el proceso hipotecario con confianza y a seleccionar el tipo de préstamo que mejor se adapte a tu situación.

Los tipos comunes de préstamos incluyen:

• Hipoteca convencional: el tipo de préstamo hipotecario más común y una buena opción para los prestatarios que desean aprovechar las tasas de interés bajas haciendo un pago inicial más alto.
• Hipoteca de tasa fija: una hipoteca con la misma tasa de interés y pago de capital durante el plazo del préstamo.
• Hipoteca de tasa ajustable: un préstamo a 30 años con tasas de interés que cambian a la par de las tasas del mercado.
• Hipoteca respaldada por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por su sigla en inglés): una hipoteca común respaldada por el gobierno que ofrece préstamos con bajo pago inicial a compradores de vivienda que cumplen los requisitos, estos préstamos hipotecarios están asegurados por el gobierno federal.

“Entender algunas de las… verdades sobre el proceso de compra de vivienda, creo que te pondría en una posición de tener información en lugar de depender de otras personas”, dice Calderón.

La Federal National Mortgage Association, comúnmente conocida como Fannie Mae, ofrece un curso en línea gratuito diseñado para quienes van a comprar vivienda por primera vez. Puedes buscar cursos alternativos en línea o contactar a tu agencia local de asesoramiento en vivienda certificada por HUD. Puedes encontrar tu oficina local y otros recursos de vivienda en el sitio web de HUD navegando en tu estado.

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Infórmate sobre los términos de tu oferta

Ahora, supongamos que has solicitado con éxito una hipoteca y has obtenido una oferta de préstamo. Puede que sientas la tentación de probar con otro banco para ver si obtienes una oferta mejor, tal vez con una tasa de interés menor. O quizás simplemente aceptes la primera oferta por miedo a no conseguir una mejor. De cualquier manera, es mejor estar preparado antes de buscar un préstamo, dice Calderón.

Freddie Mac realiza una encuesta semanal que proporciona datos sobre las tasas de interés de las hipotecas y otras tendencias del mercado. Aquí, podrás tener una idea de las tasas promedio que los prestamistas hipotecarios están ofreciendo y qué términos de préstamo te convendrán antes de avanzar con una solicitud de crédito.

También es importante tener en cuenta que la tasa de interés es diferente de la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por su sigla en inglés), que incluye otros costos relacionados con la obtención del préstamo, como el seguro hipotecario o los gastos de cierre. Cuando un prestamista revisa tu informe crediticio como parte de tu solicitud de hipoteca, esto resultará en una consulta de crédito, lo que puede afectar tu puntaje. Calderón aconseja a los posibles solicitantes que pidan el costo total del préstamo antes de realizar una consulta de crédito.

Varias consultas de crédito por lo general están bien y se cuentan como una sola consulta, siempre y cuando se realicen en una ventana de tiempo estrecha, dice Calderón. Pero si estás comparando hipotecas con diferentes prestamistas, ten en cuenta que esta ventana puede variar según el modelo de puntuación crediticia utilizado, entre 14 a 45 días.

Una opción aún más segura que Calderón recomienda es realizar lo que en inglés se conoce como una soft inquiry de crédito. La mayoría de los prestamistas pueden hacer este tipo de consulta para proporcionar una estimación del préstamo.

“Eso en realidad no perjudica tu crédito y le permite al prestamista saber, dado cualquiera que sea tu escenario crediticio, si estarías mejor posicionado para obtener un préstamo o no, y en ese caso cuál podría ser la tasa”, dice Calderón.

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Si surgen barreras, no te desesperes

Si eres un comprador de vivienda primerizo o tienes un dominio limitado del inglés, la falta de representación latina en la industria crediticia puede dificultar la navegación por el proceso hipotecario, agrega Calderón.

“Hay un número insuficiente de agentes inmobiliarios que son latinos o que tienen competencias culturales para trabajar con prestatarios latinos… y ciertamente es peor en el ámbito hipotecario”, dice la experta.

Las barreras para tener una casa propia, también pueden manifestarse en forma de discriminación. El redlining —la práctica de negar préstamos a ciertas zonas basadas en su etnia o raza— ha sido ilegal durante más de 50 años, pero algunos prestamistas continúan siendo acusados de retener servicios de comunidades marginadas. Estas prácticas sistémicas, junto con los sesgos inconscientes incorporados en el proceso crediticio, contribuyen a las disparidades raciales en la propiedad de vivienda y el otorgamiento de hipotecas, como se muestra en nuestro análisis.

La ley de Equidad en la Vivienda prohíbe la discriminación en la vivienda basada en raza, religión, discapacidad y otras categorías de identidad. Si crees que has sido objeto de un perfil racial o has experimentado discriminación durante el proceso de solicitud de hipoteca, debes presentar una queja de Equidad en la Vivienda (Fair Housing complaint) ante las agencias gubernamentales locales, según Calderón. Ella señala que organizaciones como la Alianza Nacional de Vivienda Justa (NFHA, por su sigla en inglés) y NCRC pueden proporcionarte asistencia legal gratuita y ayudarte a presentar una queja ante la agencia adecuada.

Puedes denunciar la discriminación en la vivienda directamente con la NFHA aquí o con el NCRC, aquí. Si crees que tienes un caso sólido y te gustaría compartirlo con nosotros para una posible historia futura, completa nuestro formulario de contacto en línea.

Foto de portada por Asociated Press. 

El trabajo de Futuro Investigates es posible gracias a W.K. Kellogg Foundation, Chan Zuckerberg Initiative, Tow Foundation, Geraldine R. Dodge Foundation, Michelle Mercer and Bruce Golden, e Hispanics in Philanthropy.

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